摘要：我國法律明確將超過一年期貸款市場報價利率（LPR）四倍的利息定義為高利貸。自2021年新司法解釋實施后，借貸雙方約定的利率超過合同成立時LPR四倍的部分不受法律保護。本文將從司法定義、計算方式、法律后果三個層面深入解析，并教你如何識別借貸陷阱，遇到高利貸時如何合法維權。

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最近有朋友向我訴苦，說在某網貸平臺借了2萬元，結果發現實際要還的利息比本金還高。這種情況讓我想到，很多人其實并不清楚法律對利息的具體規定。今天我們就來掰開了揉碎了說說，法律到底是怎么界定高利貸的。

先說個基本概念啊，咱們國家現在采用的是"LPR四倍"標準。可能有人要問了，這個LPR是個啥？簡單來說就是銀行給最優質客戶的貸款利率，每個月20號央行都會公布新的數值。比如2023年8月的一年期LPR是3.55%，那么四倍就是14.2%——這數字是不是比很多人印象中的"36%"低了很多？

這里有個關鍵點需要特別注意：2020年司法解釋修改后，原先"兩線三區"的規定已經被廢止。過去24%-36%的"自然債務區"現在完全不存在了，只要超過四倍LPR，法院就會認定是違法高利貸。我上周剛處理的一個案例，借款人簽的合同寫著年利率18%，但因為簽約時LPR是3.65%，四倍就是14.6%，超出的3.4%利息法院直接判無效。

具體怎么計算呢？咱們舉個實際例子。假設老張2023年9月借款10萬元，當時一年期LPR是3.45%。那么合法利息上限就是3.45%×413.8%。如果合同約定年利率15%，超出的1.2%部分利息，老張不僅可以拒絕支付，已經支付的還能要求返還。不過這里有個但書——如果老張自愿支付了又反悔，法院可能不會支持哦。

那要是碰到高利貸了會怎樣？根據《民法典》第680條，超過法定利率部分的利息約定直接無效。但要注意，本金還是受法律保護的。我見過不少借款人以為整個合同都無效就不還錢，結果被起訴到法院，反而要承擔違約責任。

更嚴重的情況是，如果放貸人以轉貸牟利為目的，收取超過36%的年利率，還可能構成高利轉貸罪。去年浙江就有個案例，某擔保公司從銀行貸出資金后以48%年息放貸，負責人最后被判了3年有期徒刑。所以說，現在還敢放超高利貸的，簡直是在法律邊緣蹦迪。

遇到疑似高利貸該怎么辦呢？這里給大家支三招：

1. 立即計算實際年利率，可以用"（總利息÷本金）÷借款年數×100%"的公式

2. 保留所有借貸憑證，包括轉賬記錄、聊天記錄、合同文本

3. 先通過書面形式主張權利，不要直接失聯

有個常見套路要特別警惕——"砍頭息"。比如借10萬先扣1萬手續費，實際到手9萬卻按10萬計算利息。這種情況根據《民間借貸司法解釋》第26條，應該以實際到賬金額作為本金計算。我之前代理的案子，借款人被扣了20%服務費，最后法院把砍頭息部分直接從本金里扣除了。

可能有人會問："那網貸平臺的綜合費率算不算利息？"這個問題問得好！根據監管要求，所有費用折算成年化利率都不得超四倍LPR。包括管理費、服務費、擔保費等等，只要是與借貸直接相關的費用，都要合并計算。去年某知名平臺被處罰，就是因為把利息拆分成多筆費用，實際年化達到35%。

最后說個很多人容易忽略的點——復利計算。也就是利滾利，這在法律上叫"計算復息"。根據司法解釋，前期利息計入后期本金需要同時滿足兩個條件：一是前期利率不超過四倍LPR，二是重新出具債權憑證。而且最終本息之和不能超過最初本金與以最初本金為基數按四倍LPR計算的利息之和。

總的來說，現在國家對高利貸的打擊力度越來越大。作為普通老百姓，既要學會保護自己不被高利貸坑害，也要注意合法借貸的邊界。畢竟，法律的紅線就在那里，誰碰誰遭殃。如果遇到拿不準的情況，最好的辦法就是咨詢專業律師，可別自己瞎琢磨。南通市偵探