www.lunwenzs.com 【科技在線】 年，中國花費信貸規模為18萬億。 這一數字來自于一份清華大學中國與世界經濟研究中心的報告。這份標題為《中國花費信貸市場研究》的報告還顯示，與年相比，花費信貸交易規模增長約167%，5年間年均增長超過30%。 從宏觀經濟來看，中國的花費市場也存在大量的機會，以美國市場為例，居民花費占美國gdp比重高達70%，但是中國，這個比例僅在15%左右，居民花費桿杠相當低。 花費信貸的巨大市場空間，吸引著各類機構爭相涌入，花唄、借唄、白條等各類分期和貸款產品近年來深度滲透到各個人的日常生活。 總體來說，以下三大巨頭占領著花費信貸的市場高地：掌握著資金特點的商業銀行、具備場景和數據特點的網絡電商巨頭、以及 領域正規軍 持牌花費金融企業。而從目前來看，前兩大巨頭愈發顯示出 結盟 趨勢，半年時間內，batj相繼與工農中建展開合作，花費金融業務正是其合作要點。 與此除外，年以來，網絡金融監管細則逐步落地，每個人平均20萬借款限額間接導致了大量互金平臺加速向花費金融轉型。花費金融已成兵家必爭之地。 列強環伺之下，花費金融創業企業還有沒有可能突圍、怎么突圍，是一個值得關注的話題。 鈦媒體為此專訪了亨元金融ceo劉韜。亨元金融是一家提供花費分期與現金貸的網絡金融平臺。年，其曾獲得新加坡淡馬錫旗下祥峰投資集團戰術投資，并于年12月完成a+輪融資。 在劉韜看來，目前花費金融市場看似呈現出一片紅海之勢，但卻是 近海沙灘上 的紅海，再往前一步便是一片深海。能否為細分人群提供 更精準的風控服務，更精準的數據觀察，以及更貼身的服務 是創業企業夾縫中求生存的機遇所在。 向共享單車發掘數據 劉韜認為，數據是金融領域革新的源泉，但數據源 即第三方征信機構的同質化傾向是領域遇到的難題。 作為央行征信的補充，第三方征信機構彌補了銀行征信新聞源單一的缺陷，并且也使征信市場日漸趨近成熟。對于缺乏數據能力的現金貸創業企業來講，第三方征信機構是他們首要的數據來源。 但這些征信機構也面臨著同質化的難題，畢竟，公開容易采集的數據大家都可以得到，不容易采集的也都不太容易得到。 在數據源相似，數據解決的做法論又不太容易實現革新的情況下，創業企業是不太容易實現差異化革新的。 劉韜說道。 在這種情況下，共享單車的出現提供了劉韜新的思路，人的出行軌跡借此已經可實現全面數據化，海量出行數據或許也可以成為繪制風控畫像中的重要一筆。據劉韜介紹，在通過客戶授權獲取查詢密碼之后，平臺即可通過爬蟲技術獲取借款人出行數據，通過對于地理位置、騎行時間等新聞的拆析，評估借款人的新聞是否靠譜 前提是，借款人至少已在共享單車平臺持續采用6個月。 其實，共享單車企業自身也正在意識到出行數據背后的價值。今年4月，摩拜單車對外推出了其人工智能大數據平臺 魔方 ，但目前其作用也僅限于運營調度層面。 與此邏輯類似，滴滴、餓了么等平臺的客戶數據也被加入了參考維度。劉韜舉了這樣一個例子， 每天點20塊外賣和50塊外賣的人，他們的信貸額度必然是不同的。 值得觀察的是，劉韜并不認為這些網絡平臺的數據能在風控方面起到決策性作用，基于原有數據源的控制和優化是這些弱變量數據帶來的大價值。 花費場景創造實驗：做 可以分期的小紅書 按照花費金融的邏輯鏈條，花費訴求的產生是關聯金融服務出現的前提，而花費訴求往往是與場景緊密結合。因為此，大量花費金融參與者往往言必稱 場景化 ，產品向場景化延伸已成為領域趨勢。 目前來看，每個垂直花費品類如數碼、旅游、教育、汽車、租房、家裝、醫療等賽道均出現大量花費金融創業企業。 作一個急需開拓 場景 的創業者，劉韜的想法是，創業企業要找到更加細分的垂直市場，為細分人群提供更好的服務。按照這個邏輯，他終選擇的賽道是女性分期購物。 一方面，女性已成為花費市場的主力軍，此外，根據關聯領域報告，女性的逾期或壞帳比例相對整個領域市場要低很多。 在具體操作上，劉韜選擇與垂直跨境電商包括品電商合作，幫助其實現引流和風控 這正是其現金貸業務所擅長的，而配貨，送貨，倉儲，客服等流程則仍有商戶負責。 目前只上線了口紅 在劉韜看來，亨元金融剛剛創辦的女性分期購物平臺并無挑戰領域格局的實力，但市場正在向有利創業平臺的方向變化。在花費升級的趨勢下，巨頭之間的市場裂縫會越來越大，成為一家 可以分期的小紅書 的機遇則現實存在。據了解，這家女性分期購物平臺的日注冊量大約在2萬至3萬之間。 從 紅海 闖入 深海 作為一名花費金融玩家，劉韜并不諱言目前花費金融市場的激烈戰況，但他卻認為這只是 在近海海灘上殺得一塌糊涂 ，再往前一步便是一片 深海 。 以女性花費分期為例，劉韜認為分期只是一個低層次的花費金融服務，是很 粗暴 的支付工具，在女性市場怎么創造更好的文案真正打動客戶、服務客戶才是在 深海 里面對的難題。 中國市場跨境電商什么都可以夠買的到，甚至垂直電商也很豐富，作為金融服務，怎么對比我的人群，從花費的立場要能夠不斷的生成文案吸引你到我這兒來，讓我更懂你。 劉韜說道。 在劉韜看來，在 近海 ，金融數據是互相對壘的關鍵要素;但在 深海 ，考驗的是為用戶創造價值的能力，即意味著能否為為細分人群提供 更精準的風控服務，更精準的數據觀察，以及更貼身的服務。 按照他的評估，未來的三到五年，領域將完成由 近海 向 深海 的轉型。

為了在bat和銀行的夾縫中生存，必須為顧客制作出稍有不同、更有價值的東西。 劉韜說。