政治、經(jīng)濟、法律、信用文化整體的快速發(fā)展制約著銀行產(chǎn)業(yè)管理法法規(guī)的比較有效性。 因此，銀行管理方面存在問題的至今仍不少。 例如經(jīng)濟市場化程度、社會信用觀念的形成、政府職能的轉(zhuǎn)變、法律制度的完整性直接影響著銀行工業(yè)監(jiān)管的比較有效性。

銀行管理有問題的是哪一個呢？ 可以從以下三點來看。

1.由于我國區(qū)域、城鄉(xiāng)社會快速發(fā)展的不平衡特征，銀領(lǐng)域存在的問題和風(fēng)險特征有所不同。 大中城市銀行，發(fā)達地區(qū)和機構(gòu)風(fēng)險問題多，遠遠高于雜合性不發(fā)達地區(qū)。 發(fā)達地區(qū)銀行工業(yè)存在的首要問題是內(nèi)部控制不完善、風(fēng)險管理水平落后、信用風(fēng)險嚴重。除了上述風(fēng)險外，發(fā)達地區(qū)銀行工業(yè)還存在市場風(fēng)險、操作風(fēng)險、表外業(yè)務(wù)風(fēng)險。

2.由于銀行不同的所有制形式，銀行的企業(yè)治理結(jié)構(gòu)及其比較有效性、內(nèi)部治理和風(fēng)險治理的動機也不同。 例如，對股份制商業(yè)銀行來說，其股權(quán)資本構(gòu)成滿足現(xiàn)代公司制度的要求，其資本具有內(nèi)在的約束和激勵。 因為這種銀行的所有人都有規(guī)避風(fēng)險的動機。 但是，對國有銀行和農(nóng)村信用社來說，國家信用資本在其資本結(jié)構(gòu)中占絕大多數(shù)，股權(quán)資本失去了固有的風(fēng)險規(guī)避動機。

3.依賴國家信用資本維持公共市場信心國有銀行和農(nóng)村信用社在銀行產(chǎn)業(yè)體系中占絕對重要地位。 截至2002年底，國有銀行農(nóng)村信用社居民存款總額占整個銀行工業(yè)系統(tǒng)的91.7%。 無論是國有銀行還是農(nóng)村信用社，其盈利能力和資本充足率都需要提高。 從維護市場信心的角度來看，這兩類銀行機構(gòu)基本上依賴于國家信用，以維持公眾的信任。

鑒于銀行監(jiān)管存在問題，銀行機構(gòu)內(nèi)部風(fēng)險規(guī)避與控制是風(fēng)險管理的第一個方面，監(jiān)管、檢查與判斷以及市場規(guī)律是風(fēng)險管理的外部機制。 但是，由于資本結(jié)構(gòu)和公司治理的缺陷，這兩類銀行機構(gòu)的公司治理結(jié)構(gòu)徒勞無功，缺乏內(nèi)部控制所需的優(yōu)勢約束。 因此，我們不能簡單地應(yīng)用常規(guī)的大體和概念，應(yīng)該加大對內(nèi)部管理不完善和違規(guī)操作責(zé)任人的處罰力度，彌補內(nèi)部控制不完善的缺陷。

1.實施分類指導(dǎo)監(jiān)督管理政策。 在銀監(jiān)會制定的統(tǒng)一監(jiān)管政策和操作程序下，各銀監(jiān)會分行根據(jù)各自轄區(qū)的經(jīng)濟、金融和社會快速發(fā)展情況，準(zhǔn)確評估本轄區(qū)銀行領(lǐng)域存在的首要問題，研究分析各種監(jiān)管政策的適用性，在統(tǒng)一監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)框架下，從區(qū)域特殊性、

2.加強管理政策的理論研究。 國際銀行產(chǎn)業(yè)的業(yè)務(wù)行業(yè)和風(fēng)險特征逐漸統(tǒng)一，銀行產(chǎn)業(yè)安全的網(wǎng)絡(luò)體系和管理政策也逐漸完善，但這些體系和政策的比較有效性可能因宏觀和微觀環(huán)境而有很大差異。 因此，我正在學(xué)習(xí)并采用那個。

3.建立一支有能力的管理團隊。 建立相應(yīng)的資格制度，不同部門的資格標(biāo)準(zhǔn)不同。 只有提高監(jiān)管隊伍的素質(zhì)，才能保證監(jiān)管水平和監(jiān)管政策的比較有效的實施。 目前，我們必須高度重視監(jiān)管人員的培訓(xùn)，重點是衍生財務(wù)會計、信貸業(yè)務(wù)和金融業(yè)務(wù)的實際操作培訓(xùn)。

4.重組銀監(jiān)會系統(tǒng)的各項事業(yè)。 重組各員工，重新定位各部門職責(zé)和任務(wù)，規(guī)范各員工的操作程序和相應(yīng)的操作標(biāo)準(zhǔn)，建立比較有效的內(nèi)外協(xié)調(diào)運行的員工環(huán)境。 必須提高現(xiàn)場檢查的技能和水平，迅速發(fā)展現(xiàn)場以外的風(fēng)險分析和預(yù)警技術(shù)，糾正對以前流傳的監(jiān)督思維的膚淺認知。

此外，銀行監(jiān)管還涉及網(wǎng)上銀行面臨的所有先前流傳的銀行風(fēng)險，包括信用風(fēng)險、市場風(fēng)險、流動性風(fēng)險、交易風(fēng)險、法律風(fēng)險、外匯風(fēng)險、戰(zhàn)術(shù)風(fēng)險和聲譽風(fēng)險。 但是，也出現(xiàn)了網(wǎng)絡(luò)交易的網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險、涉及資金、轉(zhuǎn)讓的重大操作風(fēng)險、潛在債務(wù)、客戶權(quán)益保護等新的風(fēng)險和問題。