不良貸款是逾期貸款、停滯貸款、不良貸款的總稱。 逾期貸款是指因借款合同約定而未償還的貸款(包括逾期后到期的貸款)，停滯貸款是指因逾期(包括逾期后到期的貸款)超過規定年限而未償還的貸款，或者逾期或逾期未償還的貸款 根據相關規定，不良貸款分為不良貸款。

商業銀行不良貸款的形成原因:

1 .經濟增長下降

國內經濟增長明顯下降，受經濟結構調整的影響，有些領域存在金融風險。 目前經濟增長仍然比較緩慢這將影響我國商業銀行的不良貸款率

2 .政府干預信貸供應

為了支持某一領域的快速發展，政府影響了銀行、商業銀行的貸款意愿，導致了一點不良貸款的形成。

3 .信用和法律環境

信用是整個國民經濟快速發展不可缺少的標準。 作為市場經濟的核心公司之一，銀行信貸環境對銀行有影響力，信貸環境較差地區的部分貸款客戶誠信不足，道德水平低，公司文化建設基礎薄弱。 他們的經濟基礎堅硬，快速發展前景良好，但他們的特點與他們的弱點不一致。 其中之一就在其中

顧客有還款能力，但還款意愿差，對銀行貸款構成潛在威脅，嚴重影響銀行資產的質量和經濟效益。

4 .經營和投資失誤

以小時為單位的領導通過關系從銀行獲得了貸款。 但是，他們的經營狀況不理想，未能如期盈利，未能按期償還貸款，導致公司無法正常經營。 為了使公司正常運轉，他們不得不再次向銀行借錢。 在這樣的惡性循環中，如果經營稍有疏忽，公司就會破產，銀行的貸款就無法償還。 其次，有些公司對投資項目的可行性進行了不合理的分析，導致投資未能達到預期的收益率，出現虧損，增加的貸款變成不良貸款，最終無法償還。

5 .銀行缺乏風險管理意識

為了個人利益，個別員工單方面追求自己的利益，削弱了風險意識和運氣。

這也是不良貸款增加的重要原因之一。

6 .國有公司制度是銀行國有商業銀行不良貸款的重要原因之一

國有商業銀行的最大債務人是國有公司，國有公司和國有商業銀行都是國有的，產權關系不明確。 公司對貨款的訴求無限，產權關系不明確，從而導致國有公司的貸款零約束，銀行貸款利率增高。 另一方面，這造成了國有企業難以按期償還、不還債的惡性循環。 另一方面，由于體制落后，大量的國有公司制度與市場脫節，不能適應市場經濟的快速發展要求，國有公司大量虧損。 在市場經濟體制改革的過程中，大量國有公司破產，國有公司破產，大量國有商業銀行的貸款債務在收購、租賃承包等重組活動中得以避免。

7、銀行風險意識和防范措施不強，貸款管理薄弱。

8、貸款經理的素質直接影響著對不良貸款的控制。 由于貸款管理人員素質低，銀行的經營理念不能在貸款管理中比較有效地實施，在缺乏認真的工作模式的情況下，不能按照貸款流程核準貸款，會帶來不良貸款帶來的漏洞。 貸款管理人員專業素質高，有利于貸款的安全性、科學性和比較有效性。

以上是商業銀行不良貸款形成原因的全部復印件。