汽車保險費率市場化的影響分析

汽車保險費率市場化的過程是一個動態(tài)快速的發(fā)展過程汽車保險市場也將發(fā)生許多復(fù)雜的變化

、汽車保險費率市場化的有利因素

(一)市場反映了世界承諾的監(jiān)管要求；

世貿(mào)組織規(guī)則屬于國際公法的范疇，主要規(guī)范各國政府的行為，按照壽險承諾予以保護(hù)，保險監(jiān)管部門應(yīng)當(dāng)進(jìn)一步下放權(quán)力，讓市場機制進(jìn)行監(jiān)管。 為了使汽車保險費率更加合理，體現(xiàn)公開費率的大致情況，更好地維護(hù)被保險人的利益，監(jiān)管部門進(jìn)行了一系列改革。 本質(zhì)上，汽車保險條款和費率的改革將條款和費率的制定從政府行為轉(zhuǎn)化為公司行為。 長期以來，我國實行統(tǒng)一的汽車保險條款費率管理制度，為不同風(fēng)險、不同地區(qū)的客戶支付相同的保險費。 這不僅缺乏科學(xué)性，而且限制了保險企業(yè)開發(fā)新保險的積極性。

(二)促進(jìn)產(chǎn)品技術(shù)含量和服務(wù)水平的提高；

到2003年，舊汽車保險有7個條款，包括2個主要風(fēng)險和5個附加風(fēng)險。 汽車保險費率由中國保監(jiān)會統(tǒng)一固定，保險文件也使用統(tǒng)一的模式，保險企業(yè)沒有太多自主選擇的余地，但對客戶來說，分紅率低的車輛不愿意在沒有激勵機制的情況下投保。 分紅率高的車輛依賴觀念，安全防范意識淡薄。

(3)無序競爭在一定程度上得到緩和

在舊的汽車保險系統(tǒng)中，全國的汽車保險條款都是相互“克隆”的產(chǎn)品，所以公司的競爭只能通過降低價格來贏得市場。 因為這種無序的競爭越來越激烈。 新條款實施后，各企業(yè)的條款有不同的市場細(xì)分角度。

如果同一輛車由不同的企業(yè)保險的話，條件不會改變。 一點點的價格下降300元。 從單一價格引發(fā)車險競爭，逐漸發(fā)展成個性化競爭條款，公司也可以根據(jù)市場情況，逐一發(fā)揮市場資源配置調(diào)節(jié)功能支持產(chǎn)品開發(fā)，在規(guī)定的間隔期內(nèi)(一般為3月)重新報告新開發(fā)條款，縮短過去產(chǎn)品更新的時間周期

(4)汽車改革的最大受益者是被保險人

過去，在統(tǒng)一的合同條件制度下，最大的受益者是代理商和中介服務(wù)提供者，如汽車經(jīng)銷商，他們從車輛保險中獲得了較高的收入，據(jù)統(tǒng)計，大部分汽車經(jīng)銷商一年后僅占其總利潤的30%。 汽車保險代理費的收入占70%。 這部分利潤其實是投保人和保險企業(yè)犧牲了自己的利益，被中間人“剝削”。 這種現(xiàn)象嚴(yán)重侵害了被保險人的積極性，制約了保險業(yè)的高速發(fā)展，導(dǎo)致了腐敗。

二、汽車保險費率市場化的不利因素

(1)“困境、中間嚴(yán)峻的現(xiàn)象比較明顯。

這里的“兩端”是指農(nóng)業(yè)、林業(yè)、畜牧業(yè)、農(nóng)業(yè)、漁業(yè)等經(jīng)濟條件不理想的領(lǐng)域和石頭

在石油、電力、郵政、通信等經(jīng)濟條件較好的領(lǐng)域，“中間”是指政府、公司、事業(yè)單位分配資金。 新條款基本上將高風(fēng)險車輛的保險費提高了10% -20%。 這個風(fēng)險投資工具的50%以上是集中的，是農(nóng)業(yè)、林業(yè)、畜牧業(yè)、輔助業(yè)、漁業(yè)、采礦等資源和運輸領(lǐng)域，這些領(lǐng)域的經(jīng)濟效益通常很差。 但是，在這些領(lǐng)域，經(jīng)常有更大的風(fēng)險，如礦區(qū)和煤礦區(qū)的爆炸等。

發(fā)生事故。 隨著保險價格的大幅增長，保險理賠較大的地區(qū)經(jīng)濟狀況較差，資金供應(yīng)不足，且相當(dāng)困難，公司無論如何也無法接受，因此，目前這些公司正在積極探索“自我保護(hù)”，或組建工業(yè)保險企業(yè)。 保險企業(yè)在這類領(lǐng)域開展業(yè)務(wù)不容易。 目前，政府部門對保險在社會經(jīng)濟補償中的重要意義重視不夠，沒有認(rèn)識到保險的重要性。 政府機關(guān)95%以上的公司財產(chǎn)保險沒有投保。 雖然汽車和其他風(fēng)險項目有保險，但基本上是在集中政府采購辦公室和其他職能部門購買的。

(2)道德風(fēng)險進(jìn)一步提高

另一方面，被保險人和被保險人通過逆向選擇和欺詐隱藏了保險目標(biāo)的實際情況

保險企業(yè)的目標(biāo)是減少保險費的支付，另一方面表明被保險人提出保險請求時真實或偽造為虛構(gòu)的保險標(biāo)的，以擴大保險標(biāo)的損害程度，從而獲得更高的保險賠償。

新的條件下，所有企業(yè)的產(chǎn)品都有共同的好處。 也就是說，溢價和優(yōu)惠項目的可調(diào)因素非常

在大多數(shù)情況下，由于這些各種監(jiān)管因素，被保險人可以比較虛假地達(dá)到優(yōu)惠的目的，從而引起保險的道德風(fēng)險。

(3)新的汽車保險條款似乎是“霧里看花”

汽車保險條款是保險企業(yè)制定的樣式合同。 被保險人沒有編纂的權(quán)利，只有接受和不接受的權(quán)利和完全履行的義務(wù)。 這要讓被保險人了解保險企業(yè)的信用程度、所提供服務(wù)的復(fù)印件、所購汽車保險的條款、是否得到中國保監(jiān)會的批準(zhǔn)，關(guān)鍵是要了解保險責(zé)任、合同中的排除責(zé)任和特別約定、被保險人的權(quán)利和義務(wù)等。 申請保險時，只依賴保險業(yè)務(wù)員的促銷，業(yè)務(wù)員為了利益夸大，給售后服務(wù)帶來危險，容易引起糾紛。

以上是汽車保險費率市場化的有利影響和不利影響分解的全部復(fù)印件。